Dale dirección a tu negocio

Existe una gran variedad de productos y servicios financieros, el reto está en encontrar los adecuados para tu empresa.

Hoy en día 63% de los negocios pequeños tiene una cuenta bancaria; en contraste, sólo 17% de las microempresas tiene una1. Un negocio que tiene cuenta bancaria tiene mayor probabilidad de obtener un financiamiento, pues las instituciones financieras son capaces de ver los flujos que pasan por la cuenta de depósito y calcular así su capacidad de pago. Significa que el acceso al crédito que hoy pueda tener un microempresario se reduce a unas cuantas posibilidades: proveedores, préstamos de amigos y familiares.

Ya sea para administrar las finanzas de tu negocio, para obtener financiamiento o para manejar el flujo de tu efectivo, necesitarás usar

productos y servicios financieros.

Cuando hablamos de productos y servicios financieros para emprendedores, micro, pequeñas y medianas empresas, las alternativas que existen en el mercado son diversas: la banca tradicional, las Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS), las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SCAPS) y las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES).

Para satisfacer las necesidades de las PyMEs, los bancos ofrecen paquetes integrales que incluyen: dispersión de nómina, cuenta de cheques, inversiones, banca electrónica, tarjetas de crédito y débito, seguros, acceso a financiamiento, pagos de impuestos, terminales punto de venta, entre otros servicios. ¿Quieres conocer sus ventajas? Sigue leyendo.

La ventaja de contratar un paquete integral para tu empresa es que mediante el pago mensual de una cuota o membresía reduces las comisiones que tendrías que pagar si contrataras cada producto por separado.

Con los servicios de nómina puedes administrar todo lo relacionado con la nómina de tus empleados, desde la comodidad de tu oficina y sin riesgo de manejo de efectivo, como:

apertura y administración de las cuentas de tus empleados, pago de nómina y otras percepciones salariales para empleados, comisionistas, prestadores de servicio, entre otros.decision

Las cuentas de cheques para negocios tienen ventajas que las diferencian de las personales, algunas te otorgan cheques ilimitados gratuitos que no requieren que manejes un saldo promedio. Además comúnmente cuentan con un seguro que te protege contra fraudes en cheques y banca por internet. Vinculados a éstas también te pueden ofrecer distintos instrumentos de inversión que puedes contratar con una liquidez inmediata o a un determinado plazo (plazo fijo).

La banca electrónica es un servicio que te permite hacer transacciones de forma segura a través del portal de internet de tu banco sin necesidad de ir a la sucursal bancaria. Puedes realizar pagos a terceros, interbancarios, de nómina, de servicios, de impuestos federales y aportaciones obrero-patronales, transferencias de fondos entre tus cuentas, órdenes de pago nacionales e internacionales. También te da la oportunidad de administrar tu chequera, liberando y consultando el estatus de los cheques que expediste.

Al contratar una Terminal Punto de Venta (TPV) tu negocio puede recibir pagos por medio de tarjetas de crédito y tarjetas de débito de una manera rápida y segura. Son fáciles de manejar y funcionan a través de una línea telefónica fija o móvil, o a través de internet. Te da la ventaja de recibir el importe de tus ventas realizadas por la TPV en tu cuenta bancaria al día hábil siguiente.

Los seguros pensados para negocios son otro producto que llegan a ofrecer los bancos dentro de los paquetes integrales, pero son una opción poco recurrida por los empresarios, pues se tiene la creencia de que solamente las grandes empresas los pueden contratar o que su costo es muy elevado. Sin embargo cualquier negocio puede ser asegurado (estéticas, talleres mecánicos, tiendas de abarrotes, papelerías) y su costo depende del tipo de negocio y de las coberturas contratadas. Tu negocio es una parte importante de tu patrimonio, por lo que debe estar protegido contra cualquier riesgo. Busca el que mejor se ajuste a las necesidades específicas de tu negocio, recuerda que los seguros son como trajes a la medida.

Existen también opciones de financiamiento para distintos fines: para la adquisición de maquinaria y herramientas de trabajo (refaccionario), para la compra de mercancías y materias primas (habilitación o avío) o en su caso para capital de trabajo (crédito simple). Los montos que te prestan se determinan según tus necesidades y tu capacidad de pago; los plazos varían entre 6 y 60 meses. En general estas instituciones no te solicitan garantías hipotecarias, sino obligados solidarios o avales, y en algunos casos, la maquinaria, herramientas o materias primas adquiridas quedan como garantía.

Otro producto que promueven los bancos son las tarjetas de crédito para empresas, que te ayudan a no disponer de tus recursos personales para financiar los gastos corrientes de tu negocio. Se trata de líneas de crédito revolventes, dependiendo de la institución pueden financiarte hasta por un mes de tus ventas. Toma en cuenta que las tasas que manejan este tipo de plásticos generalmente son variables, significa que los intereses pueden aumentar mes a mes, y esto a su vez puede representar un riesgo para tu negocio, si no calculas antes su capacidad de pago.

mujerOtra opción son los microcréditos, que también ofrece la banca, pero principalmente lo hacen las SOFIPOS, SCAPS y SOFOMES. Se trata de créditos pequeños a tasas accesibles que se ajustan a la necesidad de quien lo solicita, que puede hacerlo de forma individual o grupal. En algunos casos estas instituciones pueden pedirte un aval u obligado solidario, garantías prendarias o garantías por medio del ahorro que se tiene en la misma institución.

Como servicio complementario puedes contratar un microseguro, que funciona como el seguro tradicional, con la diferencia de que se adapta a la capacidad y periodicidad de pago del cliente, además su póliza es simple y fácil de entender. Otra alternativa es el microahorro, que consiste en guardar en una cuenta montos pequeños de dinero de forma periódica para utilizarlo en un futuro y formar un patrimonio. En este caso debes tener cuidado de que la institución que lo ofrezca te proporcione la garantía de que tu dinero está seguro.

Verifica que esté autorizada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, en su página www.cnbv.gob.mx. También puedes consultar el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) de la Condusef en www.condusef.gob.mx

¿Qué necesita mi negocio?

Antes de contratar un producto o servicio financiero, determina qué necesitas, por ejemplo, si realizas continuamente transferencias electrónicas, será importante garantizar un buen servicio de banca por internet, pero si lo que buscas es financiamiento debes poner especial atención en los intereses y las facilidades que te ofrezcan.

El siguiente paso es comparar entre distintas instituciones, pregunta por sus comisiones, tasas de interés, plazos y beneficios.

Recuerda que la institución financiera que elijas no sólo debe ser un lugar donde guardes el dinero de tu negocio, sino una entidad que facilite su desarrollo, ofreciéndote orientación, apoyo y los productos adecuados.

 

pymes

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

¿En qué se diferencian?

Microempresas

Número de trabajadores: menos de 10.

Ventas anuales: hasta por 4 millones de pesos.

Representan el 95% del total de las empresas y el 40% del empleo en el país.

Producen el 15% del PIB.

Pequeñas empresas

Número de trabajadores: entre 11 y 30.

Ventas anuales: de 4 hasta 100 millones de pesos.

Representan más del 3% del total de las empresas y casi el 15% del empleo en el país.

Producen más del 14% PIB.

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