CAT y GAT
Tus aliados financieros
¿Dispones de una cantidad de dinero y quieres depositarla en una cuenta de ahorro o inversión y no sabes a qué institución acudir o qué cuenta elegir? ¿Necesitas contratar un crédito pero no sabes quién te ofrece la opción más accesible o barata? Como usuarios de productos y servicios financieros, tendríamos que actuar de la misma manera que lo hacemos cuando compramos, por ejemplo, un electrodoméstico: revisamos marca, precio, características y garantía.
Llevar a cabo este proceso, en el caso de los productos financieros, es más complicado porque tenemos que estar familiarizados con algunos términos que nos permitan “compararlos”, y además, tenemos la desventaja de no encontrarlos reunidos en un mismo lugar, como sí ocurre en el caso de los electrodomésticos. Generalmente, para comparar productos financieros, es necesario desplazarnos a distintas instituciones financieras (bancos, cajas de ahorro, y sofomes, entre otros); sin embargo, puedes simplificar la búsqueda si realizas un recorrido virtual por las páginas de las instituciones para conocer algunos indicadores que te permitirán seleccionar la mejor opción de acuerdo a tus necesidades, aunque no te libera de acudir físicamente a las dos o tres instituciones que, en tu búsqueda virtual, te parezca que ofrecen los mejores productos. Conoce cuáles son estos indicadores.
Indicadores sencillos de entender
Para facilitar la comparación de productos financieros y realizar una mejor elección – según tus intereses–, Banxico creó dos indicadores:
•Ganancia Anual Total (GAT)
La GAT es un indicador, expresado en porcentaje anual, que permite comparar los rendimientos financieros –antes de impuestos– que ofrecen las distintas cuentas de ahorro o de inversión menos los costos relacionados con la operación, como en el caso de las comisiones, y asumiendo que los intereses ganados se reinvertirán en un año y que no se realizará ningún retiro de dinero.
La Ley señala que todo producto financiero que incluya la palabra ahorro o inversión en su denominación, debe informar la GAT a sus clientes1 cuyo monto de inversión sea inferior a las 400 mil UDIS ($1,979,339)2.
Si quieres obtener los rendimientos más altos, antes de contratar, verifica el monto de la inversión —para las operaciones a plazo el periodo que corresponda —, y el periodo de vigencia de la oferta de la GAT de propaganda o publicidad, no contrates sin conocer estos elementos, podrías no recibir lo que esperas.
•Costo Anual Total (CAT)
En créditos, el CAT proporciona al consumidor el costo que tendrá un crédito durante un año, sin considerar el IVA de las comisiones y de los intereses a pagar.
Este indicador (porcentaje anual) facilita la comparación del costo del financiamiento de productos como tarjeta de crédito, crédito automotriz, crédito hipotecario, crédito personal y crédito de nómina, entre otros, que ofrecen las distintas entidades financieras. Pero verifica que se trate del mismo producto y las mismas condiciones, recuerda que ¡no es lo mismo comparar, peras con manzanas!
Al igual que en el caso de la GAT, el CAT se calcula con una metodología establecida por Banco de México; sin embargo existen diferentes elementos o componentes para su cálculo, ahí radica la diferencia entre ellos, por ejemplo, entre el de publicidad y contrato.
•De publicidad y propaganda.
En la mayoría de los casos, es información de primera mano, sin embargo no te dejes llevar por esa primera impresión, pues se calcula3 con una tasa de interés promedio del producto; lo que significa que es un valor general, así que no será el definitivo para tu crédito.
•De contrato.
Éste valor depende principalmente de la fecha de celebración del contrato; la tasa de interés con la que se calcula se determina por el tipo de crédito y el cliente. ¡Recuerda que las condiciones que contratas deben coincidir con lo que te ofrecieron!
Si deseas obtener más información al respecto, tanto Banxico como Condusef cuentan en sus páginas de internet con calculadoras del CAT
En el primer caso, en la página de inicio de Banxico www.banxico.org.mx, puedes accesar a calculadoras para diversos tipos de crédito con pagos fijos o variables: personales, automotrices, hipotecarios, de nómina, para adquisición de bienes, de empeño, y de capital de trabajo.
Para utilizarlas, necesitas tener a la mano la siguiente información:
– Periodicidad del pago: semanal, quincenal, mensual, bimestral, trimestral, cuatrimestral, semestral, anual y con un solo pago al vencimiento.
– Monto del Crédito, y de los pagos periódicos, así como de cualquier otro cargo adicional que deba cubrirse y que no se haya incluido en los pagos periódicos, todos sin incluir el IVA.
Desde nuestra página, www.condusef.gob.mx, Condusef te permite consultar diversos simuladores y calculadoras que te ayudarán a encontrar y comparar, en un solo lugar, distintas instituciones, esquemas de financiamiento y costos; a través de cálculos realizados con los datos que aportes, lo que te permitirá evaluar la opción que más se apegue a tus necesidades.
Algunas herramientas que encontrarás son:
Simuladores:
*Crédito automotriz
*Crédito personal y de nómina
*Crédito hipotecario/Infonavit
Calculadoras:
*Tarjeta de crédito
*Pagos mínimos
*De ahorro e inversión.
*Envío de remesas, entre otros.
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