Calificación a tu tarjeta de crédito

Siete bancos¹ con divergencias en sus contratos de tarjetas de crédito

En México se encuentran en circulación cerca de 25.8 millones de tarjetas de crédito², siendo este producto financiero el principal en cuanto a reclamaciones se refiere. Durante el primer semestre de 2013, se presentaron en Condusef un millón 431 mil reclamaciones, que representa el 64% del total de las

reclamaciones que esta Comisión atiende.

Con la finalidad de que como usuario de servicios financieros tengas mayor conocimiento y elementos para tu defensa, la Condusef evalúa y supervisa los productos financieros con los que cuentan las diversas instituciones financieras, en este caso, la tarjeta de crédito.

¿Qué es una evaluación?

Es cuando Condusef solicita a las instituciones, la documentación asociada a una tarjeta de crédito (contratos de adhesión, carátula y estado de cuenta) que te entregan como usuario de servicios financieros, para verificar que esta información cumple con la normativa. En caso de incumplir, se pide a la entidad financiera que realice las modificaciones necesarias para que cumpla con lo marcado en la ley.

¿Cómo se lleva a cabo la evaluación?

1.- Enero de 2013. Condusef requirió documentación a las instituciones financieras, para su evaluación, con el objetivo de verificar que su información fuera clara y veraz, a fin de que como tarjetahabiente cuentes con toda la información de tu producto.

2.- Febrero de 2013. En aquellos documentos en los que encontró inconsistencias, Condusef ordenó realizar los cambios respectivos para que se adecuaran a lo que marca la ley.

3.- Marzo de 2013. Después de la evaluación de enero pasado, las instituciones financieras realizaron los cambios ordenados, tras la modificación cada institución recibió una calificación que va de 0 a 10.

¿A qué se le conoce como supervisión?

Para conocer si los cambios de la evaluación se llevaron a cabo, Condusef vuelve a requerir a la institución financiera la documentación, pero ahora de manera aleatoria, para detectar si realmente las instituciones acataron la orden y realizaron las modificaciones marcadas o si la información entregada a esta Comisión, es la misma que recibes como usuario, a este proceso se le conoce como supervisión.

¿Cómo se lleva a cabo la supervisión?

1.- Agosto de 2013. Condusef pidió a las instituciones financieras los expedientes de 15 clientes, que se eligieron al azar, para cotejar que los cambios marcados durante la evaluación realmente se realizaron. De esta supervisión, las instituciones obtuvieron otra calificación que va del 0 al 10.

Derivado de ambos análisis, las instituciones tuvieron las siguientes calificaciones:

 

¿Por qué se da a conocer únicamente la información de estas siete¹ instituciones?

Porque dichas instituciones representan el 90% del mercado de los contratos de tarjeta de crédito.

Motivos por los que las instituciones obtuvieron estas calificaciones

BANCOMER

Pasó de 9.9 a 2.8 porque:

• El contrato que dio a firmar al cliente, no es el mismo que se encuentra en el RECA (1).

• El CAT que se encuentra en la carátula⁴ del contrato, no está personalizado (2).

• El estado de cuenta no informa la tasa de interés que se aplica al usuario (3).

• El contenido de la carátula no coincide con el cuerpo del contrato.

• No informa sobre las comisiones que cobra (3).

HSBC

Pasó de 10 a 8.3 porque:

• La tasa de interés del contrato no se encuentra personalizada, únicamente es informativa (3).

• En el estado de cuenta de abril, no se envió el cuadro comparativo de tasas y comisiones.

Ojo: De acuerdo con la ley⁵, en abril y octubre los bancos están obligados a enviar en los estados de cuenta, un cuadro comparativo de tasas y comisiones con respecto a otras tarjetas de la misma categoría.

SANTANDER

Pasó de 9.6 a 6.0 porque:

• El contrato firmado con el cliente no es el que se encuentra en el RECA (1).

• Aunque el contrato es con la Sofom Santander Consumo, en el contrato se otorga la facultad al banco de que en caso de que el usuario tenga un adeudo, éste se cargue a la cuenta del cliente con el mismo banco y no con la Sofom.

• Desde la solicitud del crédito, se incluye un espacio para que el cliente autorice la activación de la tarjeta de crédito, antes de recibirla.

Ojo: Al autorizar una tarjeta antes de que la reciba el usuario, éste puede ser víctima del robo de identidad, ya que puede ser utilizada por otra persona a su nombre.

• Dicha solicitud no coincide con la que se encuentra en el RECA (1).

SCOTIABANK

Pasó de 9.9 a 7.0 porque:

• El contrato firmado con el cliente no es el que se encuentra registrado en el RECA (1).

• En el estado de cuenta, la tasa de interés ordinaria y el CAT están marcadas con 0%, lo cual no corresponde a lo real, ya que sí se generan intereses y se reflejan movimientos, por lo que la información es errónea.

BANORTE

Pasó de 9.7 a 8.5 porque:

• La autorización del cliente para el intercambio de información para fines publicitarios se encuentra incompleta, y aunque se cuenta con la firma del usuario, en la autorización no se indica el sentido de ella: si es para recibir o no recibir información adicional.

INBURSA

Pasó de 9.7 a 5.9 porque:

• El contrato que firma el cliente no es el mismo que se encuentra en el RECA (1).

• Aunque el contrato es con la Sofom Inbursa, en el contrato se otorga la facultad al banco de que en caso de que el usuario tenga un adeudo, éste se cargue a la cuenta del cliente con el mismo banco y no con la Sofom.

• La línea de crédito que se indica en la carátula tiene una leyenda que la denomina como “ilustrativa”, lo que quiere decir que está sujeta a variación.

• El CAT que se indica en el estado de cuenta es de 0%, por lo que no es información real.

IXE

Pasó de 9.7 a 6.9 porque:

• El contrato que firmó el cliente no es el mismo que se encuentra en el RECA (1).

• Aunque el contrato es con la Sofom IXE, en el contrato se otorga la facultad al banco de que en caso de que el usuario tenga un adeudo, éste se cargue a la cuenta del cliente con el mismo banco y no con la Sofom.

• En el contrato no se informa que cuando se trata de un día inhábil bancario, el pago sí se podrá realizar al día siguiente hábil bancario.

• En la carátula no se señala la forma en que el usuario puede consultar su estado de cuenta (2).

• El estado de cuenta no informa el tiempo que tardaría el usuario en cubrir un adeudo en caso de realizar el pago mínimo, en términos de la Disposición Única de la Condusef aplicable a las Entidades Financieras.

BANAMEX

Pasó de 9.0 a 7.4 porque:

• El estado de cuenta no contiene el gráfico comparativo que informa al usuario sobre: el crédito disponible, los cargos, su saldo anterior, así como los intereses o comisiones que se le cargaron a su tarjeta (3).

• La fecha de corte que se informa en la carátula, no es la misma que se encuentra en el cuerpo del contrato (3).

• La tasa de interés que se indica en la carátula, es la tasa máxima del producto, por lo que no es la que se aplica al momento de la contratación (2).

Con la evaluación y supervisión a los productos financieros, Condusef busca que cuentes con la información necesaria para que tomes mejores decisiones financieras en tu día a día.

¿Cómo me impacta?

El contrato firmado con el cliente no es el que se encuentra en el RECA: en el momento en que las instituciones no te entregan el contrato que se encuentra en el RECA, se puede ver afectada la validez del documento, ya que como usuario desconoces cuáles son las condiciones reales bajo las que se debe regir éste, y al carecer de datos como: comisiones no claras o ilegales, tasa de interés sin determinar o con cálculos incorrectos; o contener cláusulas ilegales o abusivas que ya se habían modificado, tu patrimonio se puede ver afectado.

La carátula del contrato no se encuentra personalizada: no entregar al usuario la carátula personalizada, implica que no puedes conocer con exactitud las características del contrato que estás firmando, y con ello los costos que te aplicarán como usuario de productos financieros, por lo que puedes caer en inexactitudes, como: no conocer el CAT, desconocer tu línea de crédito, la tasa de interés, las comisiones y la fecha de corte o de pago, de tu tarjeta de crédito.

El contrato o estado de cuenta tiene inexactitudes o no informa sobre algunos conceptos: al momento en que la institución financiera no informa sobre el comportamiento que ha tenido tu tarjeta de crédito, referente a conceptos del producto como el CAT, tasa de interés, comisiones o uso del crédito del cliente; te afecta porque la entidad financiera no te está proporcionando la información suficiente para que administres correctamente tu tarjeta de crédito, y puedes caer en algún adeudo.

¿Qué quiere decir esto?

Que las entidades financieras no replicaron los cambios marcados por esta Comisión a sus diferentes modelos de contratos de adhesión o de productos similares, por ejemplo: cuando las instituciones tienen diferentes tipos de tarjetas de crédito, como: oro, platino, entre otras, puede que hayan hecho los cambios en un sólo contrato, y no en el de cada una de las modalidades. Con ello, se afectan tus intereses y derechos como usuario de servicios financieros.

¿Qué sigue?

Como resultado de la supervisión realizada a la tarjeta de crédito, la Condusef podría imponer alrededor de 256 multas a las siete¹ instituciones mencionadas, por un importe que puede ascender a 32 millones de pesos.

1 Se toman siete instituciones, ya que tras la fusión de Banorte-Ixe, se cuenta a ambas como una sola entidad financiera.

2 Tarjetas vigentes al cierre del trimestre julio-septiembre de 2013. Banxico.

3 Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y Disposición Única de la Condusef aplicable a las Entidades Financieras.

4 La carátula es la portada del contrato.

5 Artículo 4 Bis 2 de la Ley para la transparencia y ordenamiento de los servicios financieros.

 Descarga el pdf de este artículo, da clic aquí