Ponle freno a las cláusulas abusivas
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) alerta a los usuarios sobre las cláusulas que se presentan en los contratos de adhesión y son empleadas por diferentes instituciones financieras con sus clientes, mismas que afectan el patrimonio de la gente.
Estas condiciones, que se encuentran en los diferentes contratos de adhesión, son conocidas como cláusulas abusivas. Como parte de las nuevas facultades de Condusef, a raíz de la Reforma Financiera, esta Comisión podrá ordenar a las diferentes instituciones financieras su eliminación en los contratos, a petición del usuario o como resultado del trabajo de evaluación y supervisión, mediante un procedimiento ágil.
¿Contrato de Adhesión?
Un contrato de adhesión, es aquel que contiene una serie de cláusulas que son definidas previamente por una sola de las partes, en este caso las entidades financieras. Por tal motivo, existe cierta desventaja al estar predeterminadas, en especial en los productos de crédito.
Es importante revisar el contrato de adhesión antes de adquirir un producto financiero, ya que muchas veces, como usuario, esta acción no se lleva a cabo y se aceptan las condiciones abusivas sin tener conocimiento de ello.
La Condusef publica en el Buró de Entidades Financieras las cláusulas de este tipo que ha identificado, durante el proceso de revisión y supervisión a las distintas instituciones financieras. Por ello, es recomendable que consultes frecuentemente esta nueva herramienta de Condusef para tener la información necesaria y tomar la decisión que más te convenga.
Las cláusulas abusivas generalmente traen consigo un desequilibrio entre las obligaciones y beneficios que adquieren las partes a la hora de firmar el contrato. Por esta razón, es el Estado quien debe implementar un control a las mismas.
Dicho control implica una intervención en la autonomía de la voluntad de las partes.
Con la Reforma Financiera, la Condusef tendrá facultades regulatorias y sancionadoras en el tema de cláusulas abusivas, con el objetivo de proteger al usuario.
Se busca que los contratos de adhesión que utilicen las instituciones financieras no contengan ninguna. La Junta de Gobierno de la Condusef será la encargada de aprobar los criterios (Disposiciones Generales) para cumplir este mandato de ley, mismos que serán de orden público y podrán ordenar la eliminación de dichas cláusulas o su modificación en los contratos de adhesión.
¿Condusef puede eliminar todas las cláusulas abusivas de los contratos de adhesión?
La Condusef no podrá eliminar las cláusulas abusivas relativas a tasas de interés, comisiones o cualquier otro concepto que implique una contraprestación recibida por la institución financiera.
Sin embargo, en el caso de que la institución no elimine las otras cláusulas por orden de Condusef, podrá ser sancionada con una multa que podrá ir de los 500 a los 2000 días de Salario Mínimo General Diario Vigente en el Distrito Federal. Además, Condusef deberá dar a conocer a todas las resoluciones de esta índole por los medios que estime convenientes. A su vez, la información deberá integrarse al Buró de Entidades Financieras en su página www.buro.gob.mx.
Condusef se ha dado a la tarea de detectar las cláusulas abusivas más frecuentes en los contratos de adhesión que son utilizadas por las diferentes entidades financieras, tanto en otorgamiento de un crédito, como en captación de recursos y seguros.
Es conveniente saber qué tipo de contrato se ha firmado con la institución. Pueden variar dependiendo de la duración, que van desde un año con renovación automática, por tiempo indefinido o determinado.
En los tres tipos de contrato, si se identifica una cláusula abusiva, la Condusef puede recomendar a las instituciones que cambien el contrato; por lo que se refiere a los dos primeros, podrá solicitarles que notifiquen a sus clientes respecto a los cambios que realicen a dicho contrato.
Al impedir las cláusulas abusivas, Condusef genera un proceso de inclusión financiera responsable para el acercamiento y buen uso de los servicios financieros por parte de la población y desalienta otras alternativas no formales. Algunos ejemplos de cláusulas abusivas son:
a) Se condicione la indemnización de un siniestro procedente ocurrido durante la vigencia de la póliza, a que ésta se encuentre vigente al momento de la reclamación.
b) Exceso en requerimiento de garantías.
El usuario puede solicitar a la Institución Financiera modificar su contrato de adhesión a fin de eliminar una cláusula abusiva.
Existen treinta y nueve cláusulas abusivas en el sector bancos, que puedes consultar en el Buró. Asimismo, tres son generales, es decir, cláusulas comunes en varias de las instituciones:
Por lo que respecta a las cláusulas abusivas particulares, en el sector bancos, durante el periodo comprendido de enero a junio del año en curso, se encontraron un total de 39 de ellas que fueron detectadas en los ejercicios de evaluación en materia de transparencia financiera 2013, previo a la entrada en vigor de la Reforma Financiera, por lo que deben considerarse como una recomendación de la Condusef. Algunas de ellas se muestran a continuación:
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