Utiliza el crédito con inteligencia
No para satisfacer un deseo.
¿Sabías que un crédito utilizado de manera inteligente nos puede permitir mejorar nuestra calidad de vida y que por el contrario, usarlo sólo para satisfacer un deseo o adquirir bienes poco duraderos nos pueden meter en problemas financieros?
Por ejemplo: existen personas que compraron a pagos el último teléfono celular, de súper lujo, sin embargo, viven con deudas hasta el cuello y hay otras que utilizaron su crédito para poner un negocio y mejorar su situación económica.
Por eso, antes de contratar un crédito determina para qué lo vas utilizar y sobre todo, analiza los pros y contras. Toma en cuenta el nivel de endeudamiento que puedes contraer.
El Buró de Entidades Financieras te presenta algunas lecciones importantes que debes conocer para que el crédito te permita mejorar tu calidad de vida.
1. Úsalo para incrementar tu patrimonio
Regla fundamental: el tiempo que disfrutes del bien o servicio adquirido con algún financiamiento debe ser mayor al tiempo que te llevará pagarlo. Es decir, el crédito no debe usarse para pagar la despensa que terminarás en menos de 15 días. Úsalo mejor para comprar bienes de consumo duradero, como muebles, una vivienda o un auto, entre otros.
2. Corto plazo igual a menor costo
Te recomendamos buscar créditos lo más cortos posibles, eso en algunos casos evitará que pagues demasiados intereses. Respecto al crédito hipotecario, no te dejes llevar por la ilusión de que entre más largo es el plazo más beneficios tiene, te puede generar un poco de comodidad en tus finanzas pero no mayores beneficios.
Por ejemplo, si alguien contrata un crédito hipotecario con un valor del inmueble de $1millón 20 mil pesos en un plazo de 15 años, las mensualidades serían de $9 mil 421.26.
Pero si decide pagarlo a 20 años, se puede pensar que la mensualidad se reduciría en mayor proporción, lo que no es así; en realidad los pagos serían de $8 mil 547.98. ¡No hay gran diferencia!
Fuente: Simulador de crédito hipotecario.
3. Meses sin intereses
En el caso de la tarjeta de crédito, uno de los servicios más utilizados por los usuarios son las promociones de meses sin intereses. No obstante impulsan a gastar, porque los pagos son pequeños y es muy sencillo firmar sin ninguna consideración.
El problema surge al sumar el valor total de las compras y conocer el monto a pagar cada mes. Aquí comienzan las presiones de dinero. Es más decepcionante cuando reconocemos que dichas compras las realizamos solo por capricho, no porque eran realmente necesarias o al menos satisfactorias. Estas deudas pueden convertirse en una bola de nieve, difícil de detener.
4. ¡Evita sólo el mínimo!
El pago mínimo es la cantidad que las instituciones bancarias requieren para impedir que tu tarjeta caiga en la categoría de falta de pago y oscila entre el 5% y el 10% del monto total de la deuda o del saldo revolvente, aunque también puede variar. Considera pagar sólo el mínimo cuando tus recursos de un mes sean escasos, pero debe ser la excepción, no la regla. Si te acostumbras a pagar el mínimo, te llevará mucho tiempo liquidarlas.
5. Solicita tu crédito a instituciones reguladas
Recuerda que puedes caer en manos de una entidad que te ofrezca atractivas ventajas y, sin saberlo, ser víctima de una operación fraudulenta, sin que exista alguna autoridad que te defienda. Las instituciones que pueden otorgar crédito son: bancos, las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom) E.R. y E.N.R.; Sociedades Financieras Populares (Sofipos); Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Socaps), Uniones de Crédito, etc., mientras se encuentren autorizadas y reguladas por la CONDUSEF y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Puedes verificar si la institución con la que deseas contratar un crédito se encuentra regulada en el Buró de Entidades Financieras, en: www.buro.gob.mx, donde puedes conocer más datos como: quejas, sanciones, cumplimiento, Índice de Desempeño de Atención a Usuarios (IDATU) o evaluaciones, entre otros.
6. Dale prioridad a tus objetivos
Es común que con un crédito deseemos adquirir más de un producto o servicio, por lo que es recomendable identificar muy bien nuestras metas como: poner un negocio, comprar una vivienda o un auto, etc.
7. Actúa con cautela
Sé franco contigo mismo al determinar si cuentas o no con la posibilidad de pagar en tiempo y forma un crédito. Tu capacidad de pago la deduces al determinar el monto total de tus ingresos menos los gastos que tienes. Por ejemplo, cada mes tienes ingresos por 15 mil pesos, menos los gastos mensuales (7 mil pesos) por agua, luz, teléfono, etc., te sobran 8 mil pesos, esa es tu capacidad de pago.
Toma en cuenta que existen factores fuera de nuestro alcance, como la pérdida inesperada de nuestro empleo, por lo que es importante que solicites el crédito que tus finanzas te permitan. ¡No lo olvides, no te endeudes solo por endeudarte!
8. No cedas ante un promotor audaz
Es común que al intentar adquirir un auto, una vivienda o una tarjeta de crédito, te ofrezcan “supuestas ventajas” y te hagan pensar que éstas se encuentran en el producto que te ofrecen, ¡cuidado! Tal vez no sea del todo cierto. Infórmate antes, para no verte envuelto en problemas y ver afectado tu futuro financiero.
Te invitamos a consultar el Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros de la CONDUSEF, donde encontrarás toda la oferta de productos al público, además de conocer requisitos, comisiones, características, costos de contratación, beneficios y/o restricciones.
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