Haz que tu tarjeta pase una feliz navidad

No la cargues hasta con los peregrinos.

En esta época del año el consumo aumenta, ya sea en la cena de Navidad, los regalos o un viaje para ver a la familia en algún punto del país y con ello, el uso de las tarjetas de crédito.

Aunque una tarjeta puede ser una aliada, sobre todo cuando no contamos con dinero en efectivo para adquirir algo que necesitamos o en caso de alguna emergencia, si no la usamos responsablemente y cargamos con ella hasta los peregrinos, puede terminar siendo un dolor de cabeza. Recuerda que el crédito no es dinero adicional a tu salario o aguinaldo.
Si en estas fiestas navideñas vas a utilizar tu tarjeta de crédito y no deseas comprometer tus ingresos futuros al pago de intereses, la CONDUSEF te recomienda tomar en cuenta lo siguiente:

  • Elabora un presupuesto. Determina qué puedes pagar con efectivo y qué con el plástico, así como el monto máximo que puedes gastar con ambos.
  • Aprovecha tu tarjeta para cubrir urgencias o sucesos inesperados.
  • Si la usas para cubrir tus gastos diarios y te excedes en las compras, puedes acumular una deuda difícil de pagar.
  • Si compras a meses sin intereses, adquiere bienes duraderos. Para que tu compra sea un gasto útil y no una carga.
  • Revisa y recuerda tus fechas de corte y última de pago.
  • Cubre puntualmente tus pagos, ya que cada vez que dejes de pagar a tiempo aumenta tu deuda y esto puede repercutir en un registro negativo de tu historial crediticio, además de que te cobran una comisión por pago tardío.
  • Abona más del mínimo señalado en tu pago mensual, así reducirás el monto y plazo de tu deuda, además de mantener el control de tus finanzas.
  • Cancela la tarjeta de crédito que no uses. Así evitarás pagar anualidades innecesarias.
  • Al pagar con ella, solicita que hagan la operación en la Terminal Punto de Venta (TPV) en donde tú estés, así evitarás que puedan clonar tu plástico o que hagan cargos indebidos.
  • Revisa siempre el estado de cuenta y conserva tus comprobantes. En caso de errores u omisiones podrás presentar aclaraciones con estos documentos.
  • Si te la roban o la pierdes repórtala de inmediato, procura siempre tener a la mano el número telefónico del banco.

Por otra parte, una buena recomendación para comenzar el Año Nuevo, con finanzas sanas, es pagar la totalidad de tu tarjeta, o en su caso, destinar más del pago mínimo requerido, ya que de esta manera pagas los intereses y abonas una parte al capital, con lo que se va reduciendo tu adeudo.

A continuación te mostraremos unos ejemplos de lo que sucede cuando pagamos únicamente el mínimo; cómo se modifica nuestra deuda al pagar un poco más del mínimo y un caso (que puede llegar a pasar) en el que, por alguna razón, nos atrasamos en el pago de nuestra tarjeta.
Supongamos que tenemos una deuda de $15,000 en nuestra tarjeta, adquirida por los gastos de las fechas decembrinas como la cena, los regalos y demás sorpresas que estuvieron espectaculares, pero ha llegado el momento de pagar.

Tomemos tres escenarios distintos con datos de tres instituciones distintas:

  •  La institución A nos cobra una tasa del 69% fija anual con un pago mínimo inicial del 20%, una anualidad de $671 y gastos de cobranza por $401.
  • La institución B nos otorga una tasa del 53% fija anual, un pago mínimo inicial del 1.5%, una anualidad de $689 y gastos de cobranza por $384.
  • Por último, la Institución C nos cobra a una tasa de interés del 50% fija anual, un pago mínimo inicial del 5%, anualidad de $630 y gastos de cobranza por $350.

 

a) Escenario 1.

Si Pagamos sólo el mínimo que se nos solicita en el estado de cuenta.
Este es el escenario que más conflicto nos puede causar, ya que al pagar sólo el mínimo, lo único que hacemos es que nuestra deuda se extienda, esto es porque las tasas de interés suelen ser muy altas y poco a poco, los intereses generados nos comienzan a asfixiar.
Te mostramos una tabla comparativa de este primer
escenario con los supuestos mencionados anteriormente.

 

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Como podemos ver, en 20 años no terminarías de pagar la deuda para las instituciones A y B, mientras que para la Institución C saldaríamos la deuda casi 18 años después, pero pagando mucho más de lo que se debía inicialmente.

b) Escenario 2.
Ya vimos que pagando sólo el mínimo nuestra deuda tardaría mucho tiempo, incluso se hace casi imposible de pagar, pero ¿qué pasaría si pagamos un poco más del mínimo?, en este siguiente escenario vamos a suponer que pagamos $200 más de lo que se nos pide como pago mínimo; veamos en cuánto tiempo liquidaríamos nuestra deuda.

 

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En este caso nuestra deuda disminuye considerablemente con respecto del escenario 1, y pagamos un poco más del doble de nuestra deuda inicial, esto se debe a que al pagar más, nuestro saldo promedio disminuye, por lo que los intereses generados en el periodo son menores.

a) Escenario 3.
Si por alguna razón pagamos después de la fecha límite e incluso, incumplimos con uno o varios pagos, ocasiona que el banco nos cobre una comisión por gastos de cobranza, la cual genera IVA y aumenta nuestra deuda.
En la siguiente tabla se muestra qué ocurre cuando no se realizan dos pagos mínimos requeridos.

 

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  • Es por esto y por la temporada navideña que te recomendamos hacer un buen uso de tu tarjeta de crédito.
  • Trata siempre de abonar el pago para no generar intereses; si vas a realizar compras a meses sin intereses, te recomendamos adquirir productos que tengan un tiempo de vida mayor al plazo que tienes para pagarlas.
  • Recuerda que en el Buró de Entidades Financieras puedes encontrar información importante sobre las instituciones que te ofrecen este producto, también puedes consultar otros datos relacionados, como las tasas de interés, que te ayudarán a tomar la mejor decisión antes de contratar una tarjeta de crédito.

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