Las Fintech aceleran su paso

Entérate de lo último que hay sobre ellas.

Hoy en día, la tecnología avanza a pasos agigantados y el sistema financiero es uno de los sectores que más la han aprovechado para mejorar sus servicios hacia las y los usuarios, haciéndolos más eficientes, seguros, baratos y rápidos, además de buscar extender la inclusión financiera y la bancarización.

Sin embargo, a la par de esto, han ido surgiendo nuevas empresas o instituciones que con el mismo uso de la tecnología buscan atraer a aquellos sectores de la población que no han podido acceder a todos los servicios o personas que por diversas causas han quedado fuera del sistema.

Estas empresas o instituciones de las que hablamos son las Fintech, pero te preguntarás ¿Qué son? El término se refiere a una combinación de las palabras financial y technology, y son aquellas que ofrecen servicios financieros como pagos y remesas, crédito, gestión de finanzas empresariales y personales, financiamiento colectivo, bancos digitales y contratación de seguros, entre muchos otros, mediante productos innovadores, rápidos y baratos.

Si bien en el último año la cantidad de estas plataformas han crecido de forma acelerada, no todas han sido aprobadas y reguladas por las leyes nacionales, en particular, la Ley Fintech.

¿Quieres conocer cómo va la Ley Fintech en nuestro país? A continuación, te daremos un resumen detallado y el top 5 de las startups Fintechs mexicanas que están innovando en el mercado no solo en México, sino en toda Latinoamérica.

¿Qué tipos de Fintech estarán reguladas?

Es muy importante dejar en claro que para fines de la legislación en México a las Fintech se les denomina Instituciones de Tecnología Financiera o ITF.
Muchas de las ITF se encuentran actualmente en proceso de regulación y se agrupan principalmente en dos sectores de acuerdo con los servicios que ofrecen.

1. Instituciones de Financiamiento Colectivo (IFC) o de crowdfunding:
   Los crowdfunding o financiamientos colectivos son plataformas de tecnología financiera en donde es posible obtener recursos económicos de un gran número de personas para fondear un proyecto, un negocio o adquirir un préstamo personal. Es decir: cualquier inversionista puede prestarle dinero a un emprendedor o causa social a cambio de recompensas, regalías, acciones o una tasa de interés.
2. Instituciones de Fondo de Pago Electrónico (IFPE):
   Esta segunda figura es un poco más amplia, pues considera a los llamados monederos electrónicos o wallets, y cumplen con diversas funciones o servicios:
   • Reciben y emiten dinero electrónico, además ofrecen tarjetas de débito virtuales o físicas.

• Pueden formar parte del sistema de pagos con tarjeta, SPEI o terminales y transmiten dinero de una cuenta a otra.

• Las domiciliaciones de tus servicios como telefonía, internet, luz y agua se pueden cargar a estas cuentas digitales.

¿Qué pasa con las ITF que no entran en estas dos clasificaciones?

La Ley para Regular a las Instituciones de Tecnología Financiera también contempla a los llamados Modelos Novedosos o Sandbox que son aquellas ITF que no se clasifican como Instituciones de Financiamiento Colectivo o de Fondo de Pago Electrónico, pero prestan servicios financieros utilizando herramientas o medios tecnológicos innovadores y completamente distintos a los existentes en el mercado.
La autorización para los Modelos Novedosos es temporal para quien lo solicite y tendrá una duración acorde a los servicios que se pretenden prestar, además de que será otorgada por la autoridad financiera según su ámbito de competencia (Banxico, CNBV, CONSAR, CNSF, etc.).

¿Y los activos virtuales?

También conocidos como criptomonedas, son utilizadas como medio de pago electrónico. Sólo se podrá operar con los activos virtuales que sean autorizados por el Banco de México, pero ¡ojo!, no son reconocidos como moneda de curso legal y no están respaldadas por el gobierno.

Las ITF que operen con criptomonedas deberán indicar como mínimo, lo siguiente:
• No son monedas de curso legal y las operaciones no son reversibles una vez ejecutadas.

• Su valor es muy volátil y no hay amparo alguno en caso de pérdida.

• Existen riesgos tecnológicos, cibernéticos y de fraude inherentes a estos activos virtuales.

Solicitudes de autorización.

La fecha límite para solicitar autorización ante la CNBV fue el 26 de septiembre de 2019, las instituciones que solicitaron dicha autorización, dentro de la fecha señalada, pueden operar en los términos de la Octava Disposición Transitoria de la Ley.

Hasta el 20 de enero de 2021, la CNBV informó que se recibió un total de 93 solicitudes de autorización y hasta el 20 de marzo, varias de ellas seguían en revisión de acuerdo con los plazos estipulados.

¿Y qué pasa con aquellas de más reciente creación? Las instituciones que deseen constituirse como ITF pueden solicitar su autorización en cualquier momento, pero sin la posibilidad de operar hasta que les sea concedida.
Hasta el 30 de marzo de 2021, la autorización de seis empresas ITF había sido publicada en el Diario Oficial de la Federación (DOF) y son las siguientes:
• BRX Payments (pagos electrónicos)

• NVIO Pagos (pagos electrónicos)

• Trafalgar Digital (pagos electrónicos)

• Fundary (financiamiento colectivo)

• Likideo MX (financiamiento colectivo)

• Inguz Digital (pagos electrónicos)

Sin embargo, se espera que la lista se amplíe, ¡mantente al pendiente!

¿Dónde puedo consultar el listado de las ITF aprobadas por la CNBV?

En la siguiente liga se encuentran publicados los diversos comunicados emitidos por la CNBV donde se puede encontrar la información del proceso de autorización de las diversas Fintech que solicitaron su autorización para operar legalmente en México y su estatus: https://www.cnbv.gob.mx/PRENSA/Paginas/Boletines-de-Prensa.asp

Cuando una Fintech sea autorizada aparecerá en el Padrón de Entidades Supervisadas (PES) disponible en el portal de internet de la CNBV, en la liga: https://www.cnbv.gob.mx/Paginas/PADR%C3%93N-DE-ENTIDADES-SUPERVISADAS.aspx

La CONDUSEF informa…

Como autoridad facultada para proteger los derechos e intereses de los usuarios de servicios y productos financieros, la CONDUSEF buscará fortalecer una relación equitativa entre las ITF y sus personas usuarias, a través de dos tipos de medidas:

1. Medidas Preventivas:
   Encaminadas a promover la transparencia de la información e incrementar los niveles de la educación financiera, tales como.
   • Poner a disposición de los usuarios datos corporativos de las ITF, a través del Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES), sus contratos de adhesión en el Registro de Contratos de Adhesión (RECA), la descripción de sus productos y servicios en el Buró de Entidades Financieras (BEF), así como los datos de su Unidad Especializada de Atención a Usuarios (REUNE).

• Incrementar los niveles de educación financiera, brindando información que permita a las y los usuarios conocer el funcionamiento y alcance o riesgos de los productos y servicios ofrecidos por este nuevo sector.

• Realizar procesos de supervisión a la documentación utilizada por las ITF a efecto de verificar que se cumpla con las normas en materia de trasparencia financiera y calidad de la información y publicidad.

2. Medidas correctivas:
   Encaminadas a la solución de controversias, como los procesos de gestión electrónica, conciliación, dictamen técnico y en su caso, la defensoría legal.

Tanto de las que se deriven de la operación propia de las IFT, como de los Modelos Novedosos. Estos procesos serán a través de canales digitales y a distancia.

¡Ojo!, debes saber que el término o la palabra Fintech abarca no solamente a las ITF que serán reguladas por la ley, pues también se refiere a cualquier innovación tecnológica aplicada al campo de las finanzas que pueda traer como resultado nuevos esquemas de negocio emergentes o startups como: aplicaciones de asesoría financiera, de gestión empresarial, calificadoras y comparadoras de productos financieros, etc.

Las 5 startups Fintech mexicanas que dejan huella.

A continuación, te presentamos un listado de las cinco startups Fintech de origen mexicano que están o han innovado en sus distintos campos de trabajo, de acuerdo con el Finnovista 2020 y la Asociación Fintech México.

1 Bitso, sector: Activos virtuales
Fundado por dos mexicanos (Daniel Vogel y Pablo González), Bitso es una plataforma para que cualquier persona pueda comprar, vender y usar activos virtuales o criptomonedas. Es una plataforma digital de compra-venta e intercambio y no de inversión.

Kubo. financiero, sector: Banca digital
Dirigida por el mexicano Vicente Fenoll, es una Sofipo regulada por la CNBV cuyo ecosistema y atención a las y los usuarios es completamente tecnológico, actualmente ofrece préstamos personales y cuentas de inversión con rendimientos a plazo fijo.

Konfío, sector: Créditos y soluciones para Pymes
Fundada por David Arana y Francisco Padilla, es una empresa 100% digital comprometida a impulsar el crecimiento de las Pymes a través de soluciones de negocios. La plataforma cuenta con crédito y tarjeta de crédito empresarial, software de gestión empresarial y una herramienta de pagos entre comercios.

Clip, sector: Pagos y remesas
Es la terminal punto de venta portátil que acepta todas las tarjetas de crédito, débito, vales electrónicos y tarjetas de puntos. A través de ella es posible la inclusión financiera de las MiPymes y personas, aumentando los medios de pago en los establecimientos.

Finerio, sector: Gestión de finanzas personales
Fundada por José Luis López, Finerio es la primera app de finanzas personales automatizada y gratuita en México, con ella podrás organizar tus cuentas bancarias en un solo lugar, hacer un registro de tu presupuesto y darle seguimiento.
También clasifica tus gastos automáticamente y te muestra la manera en la que gastas tu dinero.

¡Cuida tu dinero, checa tu lana!

Si eres usuario o usuaria de las Fintech o estás pensando hacer uso de sus productos o servicios, toma en cuenta las siguientes recomendaciones:
• Lee los términos, usos y condiciones que ofrece la institución, asegúrate de comprenderlos antes de firmar. También recuerda que los contratos deben estar disponibles en la misma página para su consulta.

• Pon mucha atención en las comisiones y gastos en que pueda incurrir el producto o servicio que vas a contratar.

• Infórmate sobre cómo se protegerá tu información personal, recuerda que los procesos de contratación son en línea.

• Vigila y notifica cualquier actividad sospechosa en tu cuenta o acceso no autorizado lo antes posible, para que la institución pueda tomar las medidas necesarias de inmediato.

• Recuerda que hasta que una ITF no cuente con autorización, las autoridades no podrán responsabilizarse o garantizar los recursos de los clientes.

• Las ITF deberán señalar expresamente los riesgos de sus operaciones en sus páginas de internet.

• Respecto a operaciones con activos virtuales o criptomonedas el usuario debe saber que el activo virtual no es moneda de curso legal y no está respaldado por el Gobierno Federal, ni por el Banco de México.

https://revista.condusef.gob.mx/wp-content/uploads/2021/03/253_fintech.pdf