Instituciones de tecnología financiera (itf) y fintech,

Conoce sus diferencias.

Muy seguramente hay un concepto que has escuchado de manera reciente en alguna de tus conversaciones sobre el tema financiero, nos referimos a las llamadas Fintech o Finance Technology. Sin embargo, debes saber que a raíz de la llamada Ley para regular las Instituciones de Tecnología Financiera, en nuestro país surgió un nuevo sector financiero: las ITF o Instituciones de Tecnología Financiera.

Aunque muchas personas creen erróneamente que estos dos conceptos: Fintech e ITF son exactamente lo mismo, lo cierto es que no es así y entre ellas presentan diferencias notables que hoy te explicaremos. Conoce toda la información al respecto.

¿Qué son las Fintech?

Las Fintech hacen referencia a cualquier aplicación o plataforma móvil o web que ofrezca algún tipo de servicio financiero o relacionado con las finanzas y el dinero de las personas o las empresas, en donde utilizan la tecnología para llevar a cabo sus actividades y no se encuentran reguladas ni supervisadas por las autoridades financieras.

Según la Asociación FinTech México, las siguientes verticales son las más importantes dentro del sector:

1. Medios de pago y transferencias: Las plataformas de pagos, comercio electrónico y transferencias internacionales.
2. Infraestructura para servicios financieros: Evaluación de clientes y perfiles de riesgo, prevención de fraudes, verificación de identidades, APIs bancarias, agregadores de medios de pago, big data & analytics, inteligencia de negocios, ciberseguridad y contratación electrónica.
3. Originación digital de créditos: Son empresas que ofrecen productos de crédito a través de plataformas electrónicas.
4. Soluciones financieras para empresas: Software para contabilidad e infraestructuras de facturación y gestión financiera.
5. Finanzas personales y asesoría financiera: Administración de finanzas personales, comparadores y distribuidores de productos financieros, Educación Financiera, asesores automatizados y planeación financiera.
6. Mercados financieros: Servicios digitales de intermediación de valores, instrumentos financieros y divisas.
7. Insurtech: Tecnología aplicada a la prestación de servicios en el sector de los seguros médicos, de automóvil, vida, etc.
8. Proptech: empresas inmobiliarias que hacen uso de las tecnologías, en especial de la inteligencia artificial para poder comprar, vender y rentar propiedades.
9. Criptomonedas y blockchain: Desarrolladores de soluciones basadas en el blockchain, intermediarios y mercados de activos digitales.
10. Entidades financieras disruptivas: Neobancos, challengers banks u otras entidades financieras 100% digitales.

¿Qué son las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF)?

Por su parte, las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF) son todas aquellas Fintech que han recibido la autorización de los órganos gubernamentales para poder operar bajo el amparo de la “Ley Para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera”.
Según el artículo 11 de esta Ley, para organizarse y operar una Fintech como ITF se requiere obtener una autorización que será otorgada por la CNBV, previo acuerdo del Comité Interinstitucional (CNBV, Secretaría de Hacienda y Banco de México).

Actualmente las únicas figuras ITF que pueden operar en el mercado son las siguientes:

1 Instituciones de Financiamiento Colectivo (IFC) o de crowdfunding: Los crowdfunding o financiamientos colectivos son plataformas de tecnología financiera en donde es posible obtener recursos económicos de un gran número de inversionistas para fondear un proyecto o negocio que sea de su interés.

Es decir: cualquier inversionista puede financiar dinero a un emprendedor o causa social a cambio del pago de un interés (en el caso de IFC de deuda), ganancias (en el caso de IFCC) o regalías (en caso de una IFFCOR).

2 Instituciones de Fondo de Pago Electrónico (IFPE): Esta figura considera a los llamados monederos electrónicos o wallets, y cumplen con diversas funciones o servicios: recibir o enviar dinero electrónico, ofrecer tarjetas de débito virtuales o físicas y domiciliar servicios.

Diferencias entre las Fintech y las ITF
Ahora que sabes un poco más sobre cuáles empresas son Fintech y cuáles son ITF, te enlistamos las principales diferencias entre estos dos sectores:

Regulación:

La primera gran diferencia entre las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF) y las empresas Fintech es la falta de regulación de estas últimas.

Como te lo mencionamos anteriormente, las instituciones que reciban autorización para operar como ITF forman parte del Sistema Financiero Mexicano y se encuentran reguladas por la CNBV, el Banco de México, la SHCP y la misma CONDUSEF. En caso de tener alguna duda o problemática con ellas, podrás acudir a las instancias pertinentes para solicitar asesoría en la materia.

Posibilidad de iniciar un proceso de reclamación:

Aunado al punto anterior, debido a que las ITF forman parte del Sistema Financiero Mexicano, en la CONDUSEF existe la posibilidad de iniciar un proceso de reclamación en el Portal de Queja Electrónica disponible en:

Mientras que con las empresas Fintech que no tengan el permiso para operar como ITF no será posible que esta Comisión intervenga de forma alguna a tu favor.

Número de ITF y empresas Fintech.

Por último, otra diferencia radica en que actualmente solo hay dos figuras reconocidas como ITF: Instituciones de Financiamiento Colectivo (IFC) e Instituciones de Fondo de Pago Electrónico (IFPE). Hasta el día de hoy existen 10 IFC y 14 IFPE que cuentan con autorización de la CNBV para operar de manera plena y se encuentran más de 40 ITF en proceso de autorización. Puedes consultar el listado completo en:

Las empresas Fintech por su parte, al no necesitar la autorización de las entidades gubernamentales para operar, se calcula que existen cerca de 512 startups Fintech mexicanas, esto de acuerdo con el radar Finnovista. Puedes consultar la lista completa en: