Cláusulas abusivas

Entrevista a Enrique Guadarrama

Es egresado con Mención Honorífica de la Facultad de Derecho de la Universidad Nacional Autónoma de México. Obtuvo el grado de Doctor en Derecho por la Universidad Complutense de Madrid, recibiendo el Magna Cum Laude.

En la UNAM fue Becario y Técnico Académico del Instituto de Investigaciones Jurídicas, así como abogado auxiliar del Defensor de los Derechos Universitarios. Asimismo, Director General de Estudios de Legislación Universitaria, Coordinador de Asesores del Abogado General, Director General de Servicios Generales y Director General de Asuntos Jurídicos. Ha ocupado diversos cargos en la Procuraduría General de la República y en la Procuraduría Federal del Consumidor.

Es profesor titular por oposición en la Facultad de Derecho de la UNAM. Ha sido profesor en el ITAM, Universidad Anáhuac y en el Tecnológico de Monterrey. Es autor de diversos libros en materia de Derecho Mercantil, Derecho Universitario y Derecho de los Consumidores.

En la Comisión Nacional de Derechos Humanos ocupó los cargos de Subdirector de Estudios y Calificación; Asesor Jurídico del Presidente de la CNDH; Director General de Quejas y Orientación y actualmente Segundo Visitador General.

¿Cuál fue su objetivo principal al escribir el libro Contratos de Adhesión y Cláusulas Abusivas?

Cuando trabajé en PROFECO fui responsable del área de Contratos de Adhesión y diariamente tenía dificultades para poder señalar qué cláusulas son abusivas en contratos de adhesión. Eso me llevó a hacer una reflexión y tratar de generar una propuesta de cómo podríamos identificar una cláusula abusiva dentro de un contrato de adhesión en el ámbito financiero. Además, al ser académico, tengo siempre una curiosidad intelectual y académica respecto de los temas en los que voy trabajando.

¿De qué manera ayuda a la población su obra?

Mi libro está dirigido a varios sectores. En el primer sector están quienes trabajan en instituciones protectoras de derechos de los consumidores y usuarios financieros. En el segundo, están profesores y alumnos que estudian la materia. Y en el tercero, la población en general.

Trato de que el lenguaje del libro sea accesible y hago propuestas muy concretas sobre la materia que estamos estudiando, de modo que no parezca un libro técnico o complicado y sirva a la gente cuando tenga algún problema derivado de un contrato de adhesión. Es importante que sepan que hay profesionales en el tema y que el libro los provee de fórmulas de soluciones.

En México nos cuesta trabajo leer, y más algunos temas especializados como pudiera ser un contrato, en ese sentido, ¿qué conocimiento debe tener un usuario de servicios financieros al contratar?

Cuando contratemos un servicio o antes de firmar un contrato de adhesión, tenemos que verificar si el contrato fue inscrito en el Registro de Contrato de Adhesión de PROFECO, lo cual nos lleva en automático a considerar que ya fue revisado por la institución, que el área especializada de PROFECO, la Dirección General de Contratos de Adhesión, ya hizo ese análisis y resolvió que el contrato se ajusta a la ley y normatividad.

A veces da la impresión que la entidad financiera es la que estipula algunas condiciones que la favorecen con respecto al usuario. Desde su punto de vista, ¿cómo es que la actual Reforma Financiera ha venido a modificar lo anterior?

Dentro de la Reforma Financiera se fortaleció el trabajo que hace la Condusef, particularmente en los temas de los contratos de adhesión. Esta Reforma busca dar una mayor cobertura de protección a los usuarios financieros y se refleja precisamente en lo que fueron las disposiciones de carácter general en materia de cláusulas abusivas contenidas en contratos de adhesión que fueron emitidas por Condusef y que datan del 19 de noviembre del 2014. Entonces, si vamos enlazando la manera en que se ha dado la cobertura a los usuarios financieros, nos damos cuenta que se ha avanzado en ese camino al tratar que las relaciones contractuales entre las entidades financieras y los usuarios financieros, lleguen a un esquema de equilibrio jurídico.

¿Por qué es importante que la gente se familiarice con el concepto de “Cláusulas Abusivas”?

Esta expresión debe ser parte de los conocimientos mínimos de la gente y parte de su cultura financiera. Los usuarios financieros deben saber lo que están firmando, el principio general es que sean contratos jurídicamente equilibrados, que no haya una carga favorable a la entidad financiera y si se detectan cláusulas abusivas, quiere decir que ese principio general de igualdad o equilibrio en la relación contractual, no se ha dado.

¿De qué manera una Cláusula Abusiva puede afectar las finanzas de una persona?

Los contratos de carácter financiero, siempre van a estar relacionados con la parte económica de los usuarios financieros. Una cláusula abusiva en un contrato de adhesión, perjudica a los usuarios y es claro que la afectación económica se va a dar.

¿Con qué se queda el lector al terminar su libro y cuál es el punto esencial que no debe pasar desapercibido?

Fundamentalmente planteo los elementos que yo denomino meta-jurídicos, que deben ser considerados al momento de analizar un contrato. Y después viene una propuesta de fortalecimiento. Fortalecer las instituciones actuales PROFECO y CONDUSEF, que les demos más facultades en el tema de contratos de adhesión, que haya un instituto especializado en análisis de las cláusulas abusivas en contratos de adhesión y los contratos de adhesión que puedan analizar sean no sólo privados, también públicos. Otro aspecto a considerar sería la posibilidad de un ombudsman del consumo, como una institución independiente que pueda hacer esas funciones de defender derechos de consumidores y usuarios financieros, un ombudsman como un órgano constitucional autónomo.

¿Qué recomendaciones le daría a nuestros lectores para mejorar sus finanzas personales?

Como parte de una cultura financiera, siempre verificar y tener cuidado con lo que se está firmando, que no sean impulsivos. Una oferta llamativa o publicidad engañosa nos puede hacer caer en tentación y celebrar contratos con los que no podemos cumplir. También, que el tema de las cláusulas abusivas empiece a formar parte de su vocabulario, sepan que un contrato firmado debe ser equilibrado y cuando se presente una situación que les parezca desproporcionada, sepan que hay instituciones defensoras de los derechos de los consumidores y usuarios financieros.

 

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