Identifica las cajas de ahorro inseguras
Las cajas de ahorro son una alternativa para quienes buscan servicios financieros de fácil acceso. Pero, si no escoges la adecuada, tu dinero puede estar en riesgo.
¿Has escuchado que alguna caja de ahorro defraudó a sus socios o que otra desapareció sin dejar rastro, llevándose el ahorro de cientos de personas? Hay de cajas a cajas: 1) las que pueden cuidar bien tu dinero y 2) las que no. Para evitar ser una
víctima de las inseguras, te decimos en qué te debes fijar para detectarlas.
Si deseas ser socio de una, lo primero que debes tener en cuenta es si la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo (SCAP, mejor conocida como caja de ahorro), está o no autorizada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) para operar como tal.
Según datos del Fideicomiso del Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a sus Ahorradores (Focoop), se encuentran registradas 624 sociedades a nivel nacional, de las cuales solamente 86 cuentan con autorización. Las sociedades restantes no han sido autorizadas: 302 son de nivel básico (son pequeñas, por el tamaño de sus activos —menores a 2.5 millones de UDIS—, no requieren autorización de la CNBV), 183 se encuentran en situación de prórroga (en proceso de autorización), 28 no se encuentran evaluadas y 25 no han presentado información financiera, están en situación de insolvencia o potencial quiebra1, por lo que debes tener especial cuidado en no depositar tus ahorros en este tipo de sociedades.
Esto no quiere decir que ahorrar en una sociedad cooperativa sea malo, sino que como se trata de un sector que está en proceso de regulación, es necesario estar alerta al ingresar a una, pues así como hay cajas que se preocupan por el bienestar de sus socios, hay otras que lo único que desean es defraudarlos.
Una verdadera SCAP, te:
• Da un certificado que te acredita como socio.
• Permite participar en la toma de decisiones.
• Da voz y voto en las asambleas generales.
• Mantiene informado sobre la situación financiera de la sociedad.
Todos para uno y uno…
Seguramente te suena familiar este juramento de unión y auxilio mutuo que se hizo famoso gracias a la célebre novela Los tres mosqueteros de Alejandro Dumas; pues resulta que bajo esta premisa operan las verdaderas sociedades cooperativas.
Las cajas no tienen clientes sino socios, es decir, no hay un beneficiario único de las ganancias de éstas; todos sus participantes “jalan parejo”.
Un ejemplo de ello es que para pertenecer a una caja de ahorro tienes que aportar una cuota inicial (que forma parte del capital social de la cooperativa) y a cambio te entregan un certificado que te acredita como socio. Si después decides abandonar la sociedad, te devuelven tu aportación junto con tus ahorros, siempre y cuando no los hayas dejado en garantía de algún préstamo que tengas vigente.
Hay algo más que distingue a las cajas confiables, y es que cada socio tiene voz y voto en las asambleas y es su derecho recibir información financiera de la sociedad en el momento en que la solicite.
1 Focoop al 22 de mayo de 2013.
Focos rojos
• Hay un administrador único o “dueño”.
• Te ofrece elevadas tasas de interés (superiores al 10% anual) por tus ahorros.
• Aparece de un día para otro.
• No te da copia del contrato al formalizar tu relación con la sociedad.
Utiliza sólo los servicios de instituciones autorizadas y supervisadas por la CNBV. Consúltalas en:
www.condusef.gob.mx, www.cnbv.gob.mx, o www.focoop.com.mx
Para evitar caer en cajas inseguras, sigue estos pasos:
1 Investiga sobre la seriedad y antigüedad de la caja.
2 Pregunta si la caja cuenta con un fondo de protección al ahorro.
3 No te dejes sorprender por publicidad engañosa.
4 Desconfía si te ofrecen altas tasas de interés.
5 Evita depositar todo tu dinero en la caja de ahorro.
6 Compara otras opciones.
7 Lee bien el contrato antes de firmar.
8 Busca asesoría en Condusef si tienes alguna duda. Llama al 01 800 999 80 80.
Estados con más cajas de ahorro
Las cajas tienen mayor presencia en comunidades alejadas donde los bancos no llegan. Oaxaca, es el estado de la República que tiene más sociedades cooperativas2.
De las 121 que hay en la entidad, tan sólo dos se encuentran autorizadas. Es decir, que los socios de las 119 cajas restantes, no cuentan con un fondo de protección y su ahorro está en riesgo.
Los siguientes estados con mayor número de cajas son: Jalisco (85), Michoacán (47) y Guanajuato (37), sin embargo, solamente 38 de éstas cuentan con autorización.
Lidia Cristina Martínez Cruz
¿Por qué ahorras en una caja y no en un banco?
Por las facilidades que ofrece de ahorro y por los préstamos con intereses bajos.
Iliana Adriana Martínez Murguía
¿Ahorrarías en una caja?
No, porque le tengo más fe al banco que a las cajas de ahorro, que han defraudado no a una, sino a miles de personas. Además ya tengo tiempo con el banco y me ha apoyado con la compra de mi casa.
Luis Ernesto Castañeda Rosales
¿Ahorrarías en una caja?
No les tengo confianza.
Francisca Hernández García
¿Ahorrarías en una caja?
Sí, porque hay muchas cerca de mi casa y además si uno tiene sus ahorros en casa, se los gasta.
César Ríos Morales
¿Por qué ahorras en una caja y no en un banco?
Por la disponibilidad de mis ahorros, además ofrecen intereses más altos que los bancos.
Esperanza Cruz Mora
¿Ahorrarías en una caja?
Sí, tengo intenciones. Ahorro en un banco pero me pagan muy pocos intereses.
María de la Luz Ortiz
¿Sabes si la caja de la que eres socia está autorizada?
Sí está autorizada, porque cuando fui a abrir mi cuenta pedí información.
¿Por qué ahorras en una caja y no en un banco?
Porque está cerca de mi casa y el dinero siempre está disponible.
Fernando Plancarte Cuevas
¿Sabes si la caja de la que eres socio está autorizada?
Me imagino que sí. Si no, ¿qué está haciendo el gobierno? yo no sé de papeles, yo lo que quiero es la lana.
¿Por qué ahorras en una caja y no en un banco?
Porque los bancos se ponen difíciles, sólo falta que le pidan a uno el acta de defunción.
Janet Berenice Carmona Ascencio
¿Por qué ahorras en una caja y no en un banco?
Por el beneficio de que otorgan préstamos sin cobrarte tantos intereses y a mayor plazo, sin aval. Además hay paquetes funerarios y escolares.
Fíjate con quién ahorras
Antes de ingresar a una cooperativa investiga un poco de su historia, cuándo se fundó, su arraigo en la comunidad, quiénes la dirigen, etcétera. No está de más preguntar entre los socios cuál ha sido su experiencia dentro de la caja.
Caja de ahorro vs banco
Algunas de las ventajas de las cajas de ahorro, frente a otro tipo de instituciones como los bancos, son: 1) presencia en zonas rurales apartadas; 2) solicitan pocos requisitos para abrir una cuenta; 3) te permiten depositar montos muy pequeños; 4) otorgan préstamos en función de tus ahorros.
Otra que pudiera parecer una ventaja, pero no lo es, es que te ofrezcan tasas de interés muy atractivas; es en estos casos cuando debes extremar precauciones porque puede ser que la caja de ahorro esté presentando problemas de liquidez y necesite captar recursos para afrontarlos o que sea el gancho de una caja fraudulenta para atraer socios. Por lo que, si una sociedad cooperativa te ofrece intereses por arriba del 10% debes desconfiar.
Además de cuentas de ahorro, las cajas también ofrecen créditos: al consumo, para capital de trabajo, créditos agrícolas, para remodelación de vivienda y pago de deudas, para gastos funerarios.
Las que tienen una estructura grande y desarrollada, pueden ofrecer una gama más amplia de productos y servicios a sus socios, por ejemplo: administración de nóminas, red propia de cajeros automáticos, envío y recepción de remesas, pago de servicios e impuestos, créditos hipotecarios y automotrices, entre otros.
Otra de las ventajas de pertenecer a una caja de ahorro es que fomentan entre los socios la cultura del ahorro; en la mayoría te comprometes, mediante un contrato, a ahorrar una cantidad específica con cierta regularidad.
¿Qué tan seguras son?
Algo que pasa con frecuencia es que quiebra una caja de ahorro, y deja a los socios prácticamente sin nada. De ahí la importancia de sólo confiar tus ahorros en sociedades cooperativas autorizadas, pues son las únicas que cuentan con un seguro de depósito, que protege a cada socio hasta por 25 mil UDIS (123 mil pesos).
Según datos del Focoop, 537 sociedades cooperativas (nivel básico, en prórroga y las que se encuentran en situación de insolvencia) no cuentan con un seguro de depósito.
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