Se consolida Condusef
Claves sobre la Reforma Financiera que fortalece a Condusef con mayores herramientas en materia de protección y defensa, en beneficio de los usuarios de servicios financieros
Promulgada la Reforma Financiera (el 10 de enero de 2014), vientos de cambio llaman a la puerta de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), lo que significa una ampliación en sus facultades de supervisión y sanción ante prácticas que realizan algunas instituciones financieras y que repercuten en tu bolsillo.
Esta reforma y en particular lo que a la Condusef se refiere, le da
- Consolidación en materia de prevención
- Coordinación de educación financiera
Es decir, estará al pendiente de que tengas a la mano toda la información, completa, clara y actualizada, sobre algún producto que quieras contratar en el sector financiero —tarjeta de crédito, seguro, cuenta de ahorro, por nombrar algunos ejemplos— para que en caso de detectar alguna anomalía, puedas denunciarlo, sin olvidar que esta Comisión tendrá mayores atribuciones en los rubros de defensa y sanciones, con lo cual ganas en protección y tranquilidad, ante alguna diferencia que puedas tener con una entidad financiera.
¿A qué se le está dando importancia?
¿Qué beneficios directos tendrás como usuario de servicios financieros?
¿Cuándo se reflejarán estos cambios en tu beneficio?
¿En verdad te ayudarán?
A raíz de las mejoras previstas en la Reforma Financiera, se fortalece a Condusef, al otorgarle prioridad a la protección y defensa de tus derechos, como usuario de servicios financieros, para fomentar la equidad en las relaciones que establezcas con las entidades financieras; ayudándote así, a través de acciones específicas, a solucionar tus reclamos, en el ámbito de su competencia, con las mismas.
En concreto, las acciones emprendidas por esta Comisión serán:
La creación de un Buró de Entidades Financieras (¿Te has preguntado quién podría orientarte al momento de decidir con qué banco contratar una cuenta de ahorro o algún otro producto financiero?). Este buró te dará la información para que tú valores qué banco te conviene. Así, más de cuatro mil instituciones serán vigiladas, por lo que podrás conocer a detalle su calificación, para generar mejores condiciones de competencia entre ellas.
Condusef podrá emitir una opinión, que conforme a la ley, será título ejecutivo. Esto es, que si tu reclamo queda a tu favor y cumples con lo exigido, esta Comisión emitirá una orden que debe ser cumplida a más tardar en un año.
Ya no habrá más “cláusulas abusivas”, ni ventas atadas. Nunca más deberás aceptar que, al momento de contratar algún producto financiero, la institución al final no cumpla con lo estipulado, “porque la cláusula así lo estipula”, o que si no adquieres el seguro que te ofrece, no podrás acceder a lo que tú buscas de esa entidad financiera.
Y si has sido víctima de abusos, amenazas y malos tratos por parte de los despachos de cobranza, estos ahora serán regulados, con la finalidad de desaparecer tales prácticas que agreden tu integridad y afectan aún más la relación entre la institución y el usuario.
Con estas acciones, la Condusef refrenda su compromiso con el servicio y atención de aquellas personas que al verse en con troversia con las instituciones financieras, podrían afectar su patrimonio. Dando saltos importantes en materia de ejecución, control, y sobre todo generación de información que te vinculará de manera orientada con las instituciones, con la finalidad de que tengas mejores herramientas para decidir cuáles son los productos financieros que más te convienen y con qué medios cuentas para tu defensa, en caso de alguna controversia. Conoce los cambios y elige lo que más te conviene.
Buró de Entidades Financieras
Al contratar, un servicio o producto financiero, es fundamental que compares entre las instituciones financieras para que puedas determinar cuál es el que más te conviene y así, decidas con quién contratarás. Por ello, con la Reforma Financiera, Condusef establecerá y mantendrá un Buró de Entidades Financieras, que contendrá información sobre los productos que ofrecen, las comisiones que te cobran, sus cláusulas abusivas, sus prácticas, las sanciones administrativas que han recibido, sus reclamaciones y los datos que resulten relevantes.
Podrás consultar el contenido del Buró en: la página de Condusef, así como en el portal de internet de las instituciones financieras y/o en sus sucursales. ¡Infórmate!
Cláusulas abusivas en los contratos
Las cláusulas abusivas son aquellas contrarias a la buena fe que causan un desequilibrio en los derechos y obligaciones de las partes en detrimento de los usuarios. Es decir, son las que pudieran afectar tu patrimonio.
Con las modificaciones a las leyes en materia financiera, Condusef al momento en que detecte en los contratos de adhesión una cláusula abusiva (Un ejemplo es el siguiente: “cuando el cliente deje de laborar, tiene 48 horas para liquidar el crédito o la institución puede dar por terminado el contrato”), ésta se someterá a consideración de la Junta de Gobierno de la Comisión, y si se determina que es abusiva, bajo ciertas condiciones y supuestos, Condusef ordenará su eliminación de dichos contratos; con ello, la cláusula abusiva deberá ser suprimida del contrato. Si hubiera una cláusula similar a la de otros contratos de esa u otra institución financiera, el usuario podrá exigir su derecho para que no se le aplique la cláusula abusiva.
En caso de que la institución financiera se niegue a acatar la supresión de la cláusula, Condusef podrá multarla.
Con esto se busca que como usuario de servicios financieros, no seas víctima de abusos en los contratos que mantengas con las instituciones financieras.
Ventas atadas
Las ventas atadas son aquellas que condicionan la contratación de algún servicio o producto financiero a otra operación o servicio. Derivado de la Reforma Financiera se prohíbe esta práctica, quedando a decisión del usuario realizar la contratación con la institución que él decida.
De esta manera, como usuario, tú serás quien determine la institución financiera que más te conviene para la contratación del servicio o producto que requieres, (siempre y cuando la institución posea tu consentimiento expreso), y no podrás ser obligado o condicionado a adquirirlos con la misma institucion, ya que deberán ser proporcionados por un tercero independiente.
Ten presente que las entidades financieras tienen la responsabilidad de informarte sobre lo anterior, a través del contrato de adhesión que celebrarás, así como en la publicidad relacionada con el producto o servicio de tu interés.
Despachos de cobranza
Con la finalidad de eliminar los problemas más frecuentes a los que se enfrentan los deudores de las instituciones financieras como abusos y malos tratos, Condusef reglamentará la operación de las entidades especializadas en cobranza.
La Reforma además indica que las instituciones financieras deberán: proporcionarte a través de medios electrónicos y en sus sucursales, los datos de identificación de los despachos —externos, terceros o representantes— que realicen la cobranza de los créditos que te otorguen, además de que la institución financiera deberá poner a tu disposición los datos de identificación de los despachos de cobranza como: nombre del despacho, dirección y teléfono; tendrán prohibido amedrentar al deudor con el envío de documentos que aparenten ser escritos judiciales o hacerse pasar como representantes de un órgano jurisdiccional u otra autoridad; y supervisarán las actividades relacionadas con sus despachos de cobranza, así como el estado de los posibles reclamos presentados. Esto permitirá que se le pueda dar seguimiento a los mismos y evaluar su actuación.
Dictamen (incorporación del título ejecutivo)
Un dictamen es un acuerdo con opinión o juicio especializado que emite una autoridad, tras el análisis de un problema que el usuario tenga con una institución financiera.
Con la promulgación de la Reforma Financiera, en caso de que el dictamen cumpla con los requisitos que establece Condusef (que tenga una obligación contractual incumplida, sea cierta, válida, exigible y líquida), podrás acceder a la figura de título ejecutivo, que es un documento que cuenta con una orden de ejecución (Es decir, en caso de que se compruebe, a través del dictamen, que el usuario tiene la razón, mediante el título ejecutivo se dictaminará una resolución, por ejemplo: “páguese al usuario la cantidad reclamada”).
Los interesados en acceder a esta figura, deben tomar en cuenta que su reclamación deberá ser inferior a cincuenta mil UDIS1, equivalente a $253, 841, salvo que se trate de instituciones de seguros, sociedades mutualistas de seguros o de Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore); de ser así, el monto de la reclamación deberá ser inferior a 100,000 UDIS2 aproximadamente $507, 682.
Con ello, se buscan soluciones favorables al usuario que le impliquen menos tiempo.
Sistema Arbitral
Con la intención y finalidad de ofrecer un nuevo procedimiento de solución de controversias que garantice los principios de imparcialidad, celeridad, transparencia, eficacia y eficiencia de controversias; la Condusef tendrá a su cargo la organización, funcionamiento y promoción del Sistema Arbitral en materia financiera.
A través de este sistema, las instituciones financieras podrán otorgarte como usuario la facilidad de solucionar —mediante arbitraje— las controversias que se presenten en relación a alguna operación, servicio o producto financiero que tengas con ellos.
Las resoluciones se aprobarán por el Comité Arbitral Especializado que integrará la Condusef, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) y la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), así como en su caso de árbitros independientes.
Sofomes
Las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple —mejor conocidas como Sofomes ENR o ER— tendrán algunos cambios con la firme intención de que exista mayor transparencia, regulación, supervisión y, sobre todo, que como usuario de servicios financieros tengas la posibilidad de consultar la información pertinente del sector.
Por ello, debes saber que…
No será considerada Sofom la sociedad que no esté en el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (Sipres) que puedes encontrar en www.condusef.gob.mx.
La Condusef tendrá facultades para emitir disposiciones de carácter general sobre los requisitos para registrar una Sofom ENR, y deberá dar su opinión favorable (De no cumplir con sus obligaciones de forma reiterada, la Comisión puede revocar el registro, y éste deberá hacerse público) —esto es de suma importancia—.
Será fundamental que las Sofomes indiquen en su objeto social que su actividad principal es el crédito, el arrendamiento financiero o factoraje financiero, y como operación adicional podrán administrar cualquier tipo de cartera crediticia y otorgar en arrendamiento bienes muebles e inmuebles.
En las operaciones de crédito, arrendamiento financiero y factoraje financiero que las Sofomes celebren con clientes, sólo se podrán agregar intereses cuando —antes o después de la aplicación de los mismos— las partes lo hayan convenido y esté en el estado de cuenta mensual respectivo.
Educación financiera:
Se le conoce como educación financiera al proceso mediante el que se adquieren conocimientos y se desarrollan las habilidades necesarias que te permiten tomar mejores decisiones financieras en el día a día, dando como resultado un incremento en tu nivel de bienestar personal y familiar.
Con la entrada en vigor de esta Reforma las instituciones financieras, mediante sus representantes o por sí solas, colaborarán con la Condusef en la elaboración de programas educativos, con la finalidad de propiciar el bienestar financiero de los usuarios de servicios y productos financieros, al tiempo de promover, cuando sea el caso, una inclusión financiera responsable e informada, a favor de los mismos. Asimismo, se pretende que los contenidos y mensajes dirigidos a los usuarios sean veraces, claros y entendibles, para lograr una mayor claridad y comprensión de los temas en la materia.
1 Valor de la UDI: 5.076821 pesos. Consulta 15 de enero de 2014.
2 Valor de la UDI: 5.076821 pesos. Consulta 15 de enero de 2014
La Reforma en números
Acciones
- Se creará un Buró de Entidades Financieras.
- Cláusulas abusivas serán revisadas y en su caso eliminadas de contratos.
- Se eliminarán ventas atadas de productos y servicios financieros.
- Se regularán los despachos de cobranza.
- Título Ejecutivo: Emitiremos una orden que deba cumplirse a más tardar en un año.
- Las instituciones financieras colaborarán en programas de educación financiera.
- Se fortalecerá la colaboración de las entidades financieras en las actividades de educación financiera en beneficio de la gente.
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